أكد لـ «الراي» أن «بوبيان» يصوّب إستراتيجيته نحو التوسّع عضوياً

عبدالله التويجري: «Nomo» يصدّر للشرق الأوسط تمويل شراء عقارات بريطانيا... رقمياً

19 مارس 2023 10:00 م

- إقبال كويتي على التمويل العقاري في بريطانيا للاستثمار والسياحة
- نُحضّر لدخول السعودية وقطر والإمارات بالشراكة مع بنوك رئيسية
- إتاحة فتح الحسابات بـ 6 عملات مربوطة ببطاقة واحدة
- ذراع «بوبيان» الرقمية طرحت التمويل العقاري لعملاء الشرق الأوسط
- المنتج الجديد تحدّى صعوبات الجمع بين مبادئ الشريعة والابتكار الرقمي
- التمويل المقدّم يساعد العملاء على شراء العقار بغرض السكن أو التأجير
- منتجات «Nomo» شكّلت سلسلة خدمات متكاملة وحلولاً مصرفية مبتكرة
- السقف التمويلي يصل لمليوني جنيه إسترليني
- نستهدف مستثمري الخليج الذين يخططون لتحقيق تدفقات نقدية من تأجير عقاراتهم

يرى الرئيس التنفيذي للخدمات المصرفية الخاصة الشخصية والرقمية في بنك بوبيان وعضو مجلس إدارة بنك لندن والشرق الأوسط عبدالله التويجري أن «بوبيان» تحوّل إلى مجموعة تعتمد في تحركاتها محلياً ودولياً على مرتكزات قوة مختلفة، تشمل المصرفية والرقمية والاستثمارية والعقارية والتأمينية.

وكشف التويجري في لقاء مع «الراي» أن إستراتيجية «بوبيان» الحالية لا تعتمد على الاستثمار في أسواق جديدة مباشرة، بل مصوّبة أكثر باتجاه التوسع العضوي وتسمح لكل فرع بالتوسع ذاتياً، موضحاً أن هذا التحرك يضمن الاستفادة القصوى من شبكة «بوبيان» دون تكلّف رأسمالي والتعرض لأعباء تشغيلية إضافية تترتب عن سيناريو شراء بنوك جديدة.

وتطرق التويجري إلى بنك «Nomo»، حيث أكد أنه خطى خطوات ثابتة وقوية نحو تعزيز موقعه كأول بنك إسلامي رقمي عالمي تأسس منذ عام ونصف العام، وأنه يتجه لفتح أسواق جديدة بالخليج، موضحاً أن غالبية المنتجات التي أطلقها خلال الفترة الأخيرة كوّنت سلسلة متكاملة تشمل باقة حلول مصرفية مبتكرة تضمن أعلى مستويات الحماية والأمان.

وفي توصيف أكثر دقة لموقع البنك الحالي، قال التويجري إن «Nomo» انتقل من مرحلة التأسيس إلى الاستعداد للانطلاقة، لافتاً إلى أن البنك طرح التمويل العقاري لعملاء الشرق الأوسط بما يساعدهم على امتلاك عقار في بريطانيا، بغرض السكن أو تأجيره لمستأجرين على المدى الطويل.

وذكر التويجري أن تمويل «Nomo» يبدأ بأقل سقف ممكن لشراء وحدة عقارية خارج لندن وصولاً إلى مليوني جنيه إسترليني، منوهاً إلى أن خدمات فتح الحسابات في البنك تطوّرت لتوافر خدمة إنجاز المعاملات بـ6 عملات وربطها مع بطاقة واحدة في خطوة تُعدّ نقلة مهمة في استخدام خدماته وحلوله للدفع الرقمية. وفي ما يلي نص اللقاء:

• لنبدأ من آخر تطورات بنك «Nomo» كيف أصبح؟

- من حيث المبدأ، يمكن القول إن «Nomo» خطا خطوات ثابتة وقوية نحو تعزيز موقعه كأول بنك إسلامي رقمي عالمي منذ تأسيسه قبل عام، وذلك ليس على صعيد الكويت فحسب، إذ تتضمن خططه في هذا الخصوص فتح أسواق جديدة في منطقة الخليج.

ففي «Nomo» نسعى دائماً لأن نكون الأقرب إلى عملائنا، وذلك بجعل الخدمات المصرفية الدولية الاستثمارية والعقارية في متناولهم للوصول إلى تجربة مصرفية عالمية مدعومة بأحدث التقنيات والابتكارات الرقمية.

وفي توصيف أكثر دقة لموقع البنك الحالي، يصح القول إن «Nomo» انتقل من مرحلة التأسيس إلى الاستعداد للانطلاقة، وهي الفترة الأكثر محورية في مسيرة المصارف الرقمية على مستوى العالم.

ويمكن القول إن أهمية هذا التحول تتعاظم وسط ما تعيشه الصناعة المصرفية والمالية اليوم من تحولات جذرية تستوجب إعادة صياغة نماذج أعمالها التقنية، بما ينسجم مع قاعدة العملاء المميزين الكبيرة من الشرق الأوسط، والذين يتطلعون إلى الحصول على خدمات مصرفية في بريطانيا وهم في بلادهم.

•ما الخدمات التي يقدّمها «Nomo» حالياً؟

- منذ أن أطلقت مجموعة بنك بوبيان علامتها التجارية الجديدة «Nomo Bank» من خلال بنكها في بريطانيا، بنك لندن والشرق الأوسط التابع للمجموعة، بدأت أعمالها بالكامل بعد إطلاقه كتطبيق مصرفي رقمي في المملكة المتحدة متوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية، والذي تم تصميمه ليتناسب مع متطلبات نمط حياة الأشخاص كثيري السفر من غير المقيمين على أرض بريطانيا ليتمكنوا مع ذلك من فتح حسابات مصرفية هناك وإدارتها من هنا.

وكانت البداية بإتاحة خدمات فتح الحسابات، إلى أن تطوّر الأمر أخيراً ليوفر لعملائه إنجاز معاملاتهم المصرفية بـ6 عملات مختلفة وربطها مع بطاقة واحدة في خطوة تُعدّ نقلة مهمة في استخدام خدماته، توافر المزيد من السهولة والراحة والأمان في حلول الدفع الرقمية.

ويتيح حساب «Nomo» المصرفي الجديد للعملاء إنجاز معاملاتهم بست عملات مختلفة هي الجنيه الإسترليني، والدولار الأميركي، واليورو، والدينار الكويتي، والدرهم الإماراتي، إضافة إلى الريال السعودي مرتبطة جميعاً ببطاقة واحدة لنقدّم بذلك حلاً مصرفياً شاملاً يجعل العملاء في غنى عن حمل بطاقات مصرفية عدة أو المبالغ النقدية.

كما أطلق «Nomo Bank» الذراع الرقمية لبنك لندن والشرق الأوسط التابع لمجموعة بنك بوبيان منتج التمويل العقاري لعملاء الشرق الأوسط الذي يساعدهم في امتلاك عقار في المملكة المتحدة.

• وما هي تفاصيل التمويل العقاري الذي يوفره «Nomo» لعملائه من المنطقة؟

- التمويل العقاري منتج جديد متوافق بالكامل مع أحكام الشريعة الإسلامية، يتيح لجميع عملاء «Nomo» في منطقة الشرق الأوسط امتلاك عقار في المملكة المتحدة، في خطوة تُعدّ نقلة مهمة في استخدام خدمات البنك الرقمية، مدفوعة بتوفير المزيد من السهولة والراحة والأمان في حلول تمويل العقارات.

وتأتي هذه الخطوة كإضافة جديدة لتطوير مجموعة حلول الخدمات المصرفية الرقمية المبتكرة، التي يُقدمها «Nomo Bank» بما يتماشى مع متطلبات عملائه، وتزويدهم بأحدث الخدمات التقنية، ما يمنحهم تجربة مصرفية فريدة تُلبّي تطلعاتهم واحتياجاتهم، مع ضمان معدلات أعلى لمستويات الحماية والأمان.

وربما لا يعد سراً أننا في «Nomo» نجحنا من خلال طرح منتج التمويل العقاري في تحدي الصعوبات في كيفية الجمع بين مبادئ الشريعة في الصيرفة الإسلامية والابتكار الرقمي، لإحداث فرق واضح في قطاع الخدمات المصرفية الإسلامية الذي يشهد قفزة، إذ تجازوت قيمته 1.7 تريليون دولار.

فالتمويل العقاري يعتبر بديلاً متوافقاً مع الشريعة الإسلامية للرهن العقاري، ويساعد العملاء على شراء العقار بغرض السكن، كما يناسب المنتج تمويل العقارات بغرض الاستثمار للأشخاص الذين يتطلعون إلى شراء عقار بغرض تأجيره لمستأجرين على المدى الطويل كاستثمار بدلاً من السكن فيه.

ومن الملاحظ أن غالبية منتجات «Nomo» في الفترة الأخيرة تم إطلاقها لتكون بمثابة سلسلة من المنتجات المتكاملة، لنقدّم بذلك باقة من الحلول المصرفية المبتكرة مع ضمان أعلى مستويات الحماية والأمان.

كما يعتبر منتج التمويل العقاري خير مثال على ذلك، فمع حساب العملات المتعددة من «Nomo» سيتمكن العميل أو المستثمر من دفع أو إرسال المبالغ المستحقة على فترات متتالية برسوم منخفضة التكاليف.

• وما الضمان الذين يقدَّم للحصول على التمويل؟

- التمويل يعتمد بالدرجة الأولى على التحليل المالي لملاءة العميل الائتمانية وقدرته على سداد الأقساط الدورية للتمويل الممنوح لشراء العقار، بالاضافة إلى أن العقار الذي أقرّ من أجله التمويل سيدرج ضمن سلة الرهن العقاري والتي تحفظ للبنك حقه في وضع يده على العقار إذا تعثر العميل عن سداد التزاماته المحددة وفقاً للقانون، وهذا في حد ذاته يقلل معدلات المخاطر التي يمكن أن ينكشف عليها «Nomo» إلى أقصى درجة ممكنة، وبما يتوافق مع المعايير المحاسبية والرقابية المحددة في هذا الخصوص.

فضلاً على ذلك لا يعتمد «Nomo» في تحصيل أقساطه على إيرادات العقار ولا يقوم بالاستقطاع منها، فقرار التمويل مبني على أساس قدرة العميل النقدية على سداد التزاماته المسجلة على العقار المموّل دون أن يتأثر، ودون الاعتماد على الإيجار المتأتّي من العقار كمصدر وحيد لدخله.

• وما هي شريحة العملاء المستهدفة بالنسبة لكم؟

- نستهدف مبدئياً المستثمرين من الكويت الذين يخططون للحصول على تدفقات نقدية مستقرة من تأجير عقاراتهم، ولزيادة الأثر الإيجابي تمت توسعة دائرة المستهدفين لتشمل جميع مواطني دول الخليج والمقيمين فيها، وتحديداً غير المقيمين في بريطانيا، والذين لديهم ارتباطات مباشرة أو غير مباشرة بهذا السوق، إضافة إلى العملاء الراغبين بشراء العقارات بغرض الاستخدام الخاص لهم ولأسرهم.

• برأيك، لماذا قد يحصل مستثمر من الكويت على تمويل «Nomo» وهو غير مقيم في بريطانيا؟

- لأكثر من سبب، أولها أن منتج التمويل العقاري المُتاح حالياً من بنك «Nomo» يُعدّ فرصة استثمارية مميزة لعملائه المستثمرين من منطقة الشرق الأوسط لتحقيق أحلامهم وامتلاك عقارات في المملكة المتحدة.

ووفقاً للدراسات، تعتبر بريطانيا أحد أكثر أسواق العقارات جاذبية وأهمية في العالم للدرجة التي بات معها الاستثمار العقاري فيها مصدراً فعالاً في تنمية رأس المال والإيرادات الإيجارية بالنسبة لمن يتطلعون إلى تعظيم ثرواتهم، ومن ثم نمو رأس المال، وهنا يأتي دورنا في بنك «Nomo» لمساعدة العملاء الراغبين في الاستثمار بالعقار السكني أو التأجيري، وتوفير خدمة التمويل العقاري لهم من خلال تقنية وآلية سريعة تتيح لهم الحصول على التمويل، ومن ثم إجراء عملية شراء سهلة وسريعة.

ومع طرح منتج «Nomo» لم يعُد صعباً على عملاء البنك الحصول على تمويل عقاري، حيث يُمكن للراغب في شراء عقار بالمملكة المتحدة فتح حساب مصرفي في المملكة المتحدة من خلال «Nomo»، وعبر مجموعة الحلول والخدمات المتاحة من خلال التطبيق يمكنه التقدم بطلب للحصول على تمويل عقاري في غضون دقائق.

• هل هناك إقبال كويتي على هذا المنتج؟

- بالطبع، فوفقاً لبيانات الطلبات التمويلية في هذا الخصوص لم يخالف الكويتي التوقعات منه بخصوص استثمار العلاقة التاريخية التي تربطه مع عقارات المملكة والسياحة والتعليم فيها.

وما يجعل هذا المنتج ملبياً لطموح الكويتي المستثمر والسائح والذي لديه أبناء يتعلمون في بريطانيا، أنه عادة ما يشتري عقاراً سكنياً في المملكة المتحدة كمسكن خاص وآخر بغرض تأجيره على المدى الطويل كنوع من الاستثمار.

ومن منطلق انتظام الكويتي وبقية مواطني دول الخليج في قضاء بعض الوقت ببريطانيا، فإن شراء عقار هناك يمنحهم قاعدة للاستقرار أثناء رحلاتهم، ما يساعدهم على الشعور كأنهم في بلدهم، ويجنّبهم تكاليف الفنادق.

• خليجياً، ما هي الأسواق التي بدأتم التحضير لضمّها إلى سلة «Nomo» للتمويل العقاري؟

- نعمل حالياً على دخول أسواق السعودية وقطر والإمارات، وسيتم طرح خدمات بنك «Nomo» بما فيها منتج التمويل العقاري لعملاء هذه الأسواق، وكذلك الدخول في شراكات إستراتيجية مع بعض البنوك الرئيسية العاملة فيها، وبالتالي الاستفادة من قاعدة هذه البنوك في نمو أعمال بنك «Nomo».

• وماذا يحتاج العميل للحصول على تمويل العقار التأجيري؟

- خطوات بسيطة ومختصرة تبدأ بتحميل تطبيق بنك «Nomo» وفتح حساب جارٍ، وهو الأمر الذي يستغرق بضع دقائق ويمكن إنجازه باستخدام الهاتف النقّال، كما يمكن للعميل استخدام حاسبة التمويل العقاري لمعرفة مبلغ التمويل الذي يمكن أن يحصل عليه.

ويمكن للعميل أيضاً الحصول على الموافقة المبدئية وهي بمثابة شهادة تبيّن تقديراً أدقّ للمبلغ الذي يمكن للمشتري المحتمل الحصول عليه في صورة تمويل عقاري، ما يمكّنه من أن يقدم عرضاً لشراء أحد العقارات في المملكة المتحدة.

ويبين الاتفاق المبدئي للوكيل العقاري وللبائع أن العميل في مركز يؤهله لتقديم عرض جاد، وبمجرد قبول العرض، يمكن للعميل إكمال طلب التمويل، وبمجرد اعتماد طلبه سيحصل العميل على عرض تمويل وبعد قبوله سيتعين الانتهاء من بعض المهام الإضافية مثل تعيين محامٍ قبل مباشرة ترتيبات التمويل للعميل، علماً أن إتمام تمويل «Nomo» يتطلب أن يكون العميل قادراً في البداية على سداد نحو 30 في المئة من قيمة العقار عبر مصادره الخاصة.

• كم الحد الأقصى والأدنى الذي يمكن أن يقدّمه «Nomo» للتمويل العقاري؟

- نبدأ بأقل سقف ممكن لشراء وحدة عقارية خارج العاصمة لندن وصولاً إلى مليوني جنيه إسترليني، علماً أنه إذا كان مبلغ التمويل 750 ألفاً أو أكثر، يجب على العميل الحصول على تقييم فعلي وليس افتراضياً، وفي حال ما إذا كان العقار عبارة عن بناية جديدة، يجب على العميل الحصول على تقييم فعلي.

وسيتم سداد المديونية على أقساط شهرية منتظمة خلال المدة التي يختارها العميل وتتناسب مع تدفقاته.

• ما هي الرسوم المشمولة؟

- هناك العديد من الرسوم المطلوبة كجزء من عملية طلب التمويل العقاري.

وتتضمن رسوم تقديم الطلب، وضريبة تسجيل الأراضي، ورسوم محامي البنك، ورسوم تحويل الأموال.

• بالنسبة لـ«بوبيان» هل تخططون للتوسّع الخارجي مجدداً؟

- بعد أن تحوّل «بوبيان» إلى مجموعة، باتت الخطة مرتكزة على سياسة التوسع العضوي، بمعنى أن المجموعة ستكبر من خلال تحرك كل فرع بداخلها ذاتياً، وليس اعتماداً على فتح استثمارات جديدة لـ«بوبيان» في أسواق جديدة بشكل مباشر.

وتنفيذاً لذلك التوجه، برزت فكرة إنشاء شبكة «Nomo» لعملاء الشرق الأوسط، والتي تغطي عملاء الكويت والخليج، وهنا يتعيّن الإشارة إلى أن مثل هذه التوسعات تشكل بدائل ناجحة في تعظيم حضور «مجموعة بنك بوبيان» في الأسواق المميزة، دون الحاجة إلى التكلّف رأسمالياً، ودون التعرض لأعباء تشغيلية إضافية قد تترتب من عمليات الاستحواذ على بنوك جديدة في الخارج أو شراء بنوك قائمة.

• هل وصل «بوبيان» كمجموعة إلى التكامل المستهدف؟

- يمكن القول إننا حققنا ذلك بالفعل، فـ«بوبيان» يملك حالياً قطاعاً مصرفياً بشقيه التقليدي والرقمي فضلاً عن الحضور بالقطاع التأميني من خلال شركة بوبيان للتأمين التكافلي، والاستثماري والعقاري من خلال شركة بوبيان كابيتال للاستثمار، ودولياً من خلال بنك لندن والشرق الأوسط، ما يعزز التكامل بين قطاعات المجموعة في إيجاد بيئة عمل تزيد عوائد خدماتها المقدمة وتدعم تطورها.

ونتيجة لذلك، من المرتقب أن يسهم هذا الشمول بزيادة كفاءة النتائج المالية لـ«بوبيان» في المستقبل القريب، وبما يضمن للمجموعة التحرك بثبات في تنفيذ إستراتيجية النمو المستدام.

أسعار المنازل في بريطانيا ارتفعت خلال 10 سنوات

لفت التويجري إلى أنه وفقاً لمكتب الإحصاءات الوطنية، شهد متوسط الإيجارات في المملكة المتحدة زيادة قدرها 2.3 في المئة خلال الفترة من يوليو 2021 وحتى يوليو 2022، فيما شهد الطلب على العقارات التأجيرية طفرة كبيرة منذ بداية الجائحة، ما رفع من الإيجارات وحقق أكبر قدر من العائدات على الاستثمار بالنسبة لمالكي هذه العقارات.

وبيّن التويجري أن أسعار المنازل في المملكة المتحدة استمرت بالارتفاع على مدى السنوات الـ10 الماضية، الأمر الذي يوفّر نمواً ثابتاً لرأس المال بالنسبة لأصحاب العقارات في المملكة المتحدة، مشيراً إلى أنه وفقاً لمكتب الإحصاء الوطني، بلغ متوسط سعر المنزل في المملكة المتحدة 286 ألف جنيه إسترليني في يونيو 2022، وهو أعلى بمقدار 20 ألف جنيه إسترليني عن العام السابق.

وبيّن أنه يمكن لهذا النمو في سوق عقارات المملكة المتحدة أن يوفّر للعملاء الفرصة لكسب المال من خلال زيادة رأس المال عند بيع العقار.